Imagine adquirir um imóvel, trocar de carro ou até mesmo fazer uma viagem pelo litoral sem precisar esvaziar a conta bancária de uma só vez?! 

Entre as opções mais estratégicas para quem planeja uma grande conquista, o consórcio ganha espaço e reconhecimento como uma forma viável e inteligente de investimento. 

Mas como um consórcio realmente funciona e o que o torna diferente do financiamento tradicional?

Conhecer as particularidades e benefícios dessa modalidade de crédito é o primeiro passo para transformar seus planos em realidade, no tempo certo, sem apertos ou juros abusivos. 

Continue lendo para descobrir como conquistar o que sempre desejou através do consórcio e em quais instituições financeiras adquirir as cotas mais vantajosas.

O que é um consórcio e como funciona?

O consórcio é uma modalidade de compra planejada em que pessoas com o mesmo objetivo se reúnem para formar um grupo e juntar recursos mensalmente. 

Diferente de um financiamento, no consórcio não há juros, o que o torna uma opção interessante para quem quer evitar os altos custos de um empréstimo bancário. Em vez disso, os participantes pagam apenas uma taxa de administração, geralmente mais baixa que os juros tradicionais, tornando o investimento mais econômico a longo prazo. 

Mensalmente, todos os membros do grupo contribuem com um valor previamente estabelecido, e, em cada ciclo, pelo menos um participante é contemplado com uma carta de crédito que poderá ser usada para realizar a compra desejada. 

Quando vale a pena fazer um consórcio?

Se você está considerando essa modalidade de crédito e já se perguntou se o consórcio é para você, tenha clareza de que vale a pena entrar em um consórcio quando você tem um objetivo claro, mas não tem pressa para alcançá-lo. 

Essa modalidade é interessante para quem busca uma aquisição planejada de um imóvel, veículo, viagem ou até uma cirurgia e pode esperar até ser contemplado.

Isso porque, no consórcio não há cobrança de juros, apenas uma taxa de administração que tende a ser mais baixa do que em um financiamento tradicional. 

Outro cenário em que o consórcio é vantajoso é quando você quer se disciplinar financeiramente. 

O compromisso de pagamento se torna um incentivo para reservar uma parte fixa do orçamento, todo mês, e formar o montante necessário de maneira gradual. 

Dessa forma, você se prepara para o investimento sem pressões financeiras desnecessárias, e ainda conta com a chance de ser contemplado antes do fim do plano, o que representa uma verdadeira oportunidade de antecipar a realização de um sonho.

Qual a renda mínima para fazer um consórcio?

Ao contrário dos financiamentos, que exigem comprovação rigorosa de renda e um histórico de relacionamento entre o cliente e a instituição financeira, o consórcio oferece maior flexibilidade.

Assim, não existe uma renda mínima exigida para entrar em um grupo de consórcio. Contudo, é fundamental ter um planejamento financeiro adequado e escolher uma faixa de parcelas que caiba no seu orçamento.

Isso ajuda a evitar surpresas e garante que você conseguirá manter os pagamentos em dia, aproveitando todos os benefícios do consórcio sem comprometer o seu orçamento.

Como fazer um consórcio?

Para quem deseja aproveitar os benefícios do consórcio, é importante entender o passo a passo do processo – desde a escolha do grupo até o momento de ser contemplado. 

Veja, abaixo, as cinco etapas essenciais para você entrar em um grupo de consórcio com segurança e transformar seu sonho em um plano concreto.

Simulação

Antes de contratar um consórcio, é necessário definir o valor do bem ou serviço que você deseja adquirir e avaliar o impacto das parcelas no seu orçamento. 

A simulação ajuda a entender os prazos e valores de cada cota, além de permitir que você escolha um consórcio que se adeque ao seu perfil financeiro e às suas metas. 

Muitas administradoras de consórcio oferecem simuladores online para facilitar essa etapa inicial.

Contratação

Escolheu a cota ideal? É hora de partir para a contratação. 

Nessa fase, você assina um contrato com a administradora de consórcios, que estabelece todos os detalhes do grupo, valores e obrigações. 

Não esqueça de ler o contrato atentamente e esclarecer todas as dúvidas, pois ele define os direitos e deveres de todos os participantes. 

Assembleias mensais

A contemplação de cotas de consórcio ocorre durante as assembleias mensais – reuniões realizadas pela própria administradora do consórcio, onde os participantes são sorteados ou realizam lances para obter o crédito. 

Ofertas de lance

Além do sorteio, é possível ser contemplado através de lances. 

O lance é um tipo de “leilão” entre os participantes, onde você propõe pagar um valor adicional para antecipar a contemplação. Esse valor pode vir tanto de recursos próprios quanto de parte do saldo que já pagou.

Assim, o consorciado que fizer o maior lance leva o crédito.

Contemplação

Por fim, vem o momento tão aguardado: a contemplação! 

Seja por sorteio ou lance, essa é a etapa em que você recebe o crédito para adquirir o bem ou serviço planejado. 

A partir daí, basta escolher o item desejado e finalizar a compra com o valor disponibilizado pela administradora. 

Cuidados essenciais ao contratar um consórcio

Antes de contratar um consórcio, é fundamental ficar atento a alguns detalhes que farão toda a diferença no sucesso do seu investimento. 

Primeiro, pesquise bem a administradora escolhida e verifique se ela é autorizada pelo Banco Central. Isso vai trazer mais segurança de que seus direitos serão respeitados durante a vigência do contrato. 

Também analise as taxas de administração. Embora sejam mais baixas do que em um financiamento, ainda assim variam bastante entre as administradoras e podem impactar o custo total do consórcio ao longo do tempo. 

Outro ponto essencial é fazer um bom planejamento financeiro. Isso porque o consórcio exige uma disciplina mensal com as parcelas e o prazo para ser contemplado pode variar. 

Assim, avalie sua capacidade de manter o pagamento até o final do contrato e não descarte a possibilidade de ter que esperar até o fim do contrato para alcançar o seu objetivo. 

Quais são as formas de contemplação no consórcio?

No consórcio, existem duas formas principais de contemplação: 

1. Sorteio;
2. Lance. 

O sorteio é realizado periodicamente, garantindo que todos os participantes tenham chances iguais de serem contemplados, independentemente do quanto já contribuíram. 

Já a contemplação por lance é voltada para quem deseja acelerar o processo. Neste caso, os consorciados podem oferecer um valor a mais que, caso seja o maior do grupo naquele mês, pode garantir a contemplação antecipada. 

Como funciona o lance no consórcio?

No consórcio, o lance é uma maneira de antecipar a sua contemplação — ou seja, de ser escolhido para receber a carta de crédito antes do final do grupo. 

Funciona como um leilão interno entre os participantes: quem oferece o maior lance ganha a oportunidade de usar o crédito para realizar a compra desejada, seja de um carro, imóvel ou serviço. 

A grande vantagem é que o lance pode ser feito com o valor que você já investiu no consórcio e, caso não seja contemplado, o montante volta para o seu saldo, sem perdas.

Além disso, existem diferentes tipos de lances, como o lance livre, em que você decide o valor que quer oferecer e o lance fixo, onde o percentual é pré-definido no contrato do consórcio.

Quais são as taxas cobradas no consórcio?

No consórcio, existem algumas taxas que mantém a engrenagem funcionando e garantem a administração eficiente do grupo. 

A principal delas é a taxa de administração, uma porcentagem cobrada sobre o valor do bem ou serviço e serve para remunerar a administradora por gerenciar o consórcio. 

Essa taxa é dividida ao longo das parcelas e, geralmente, é mais baixa que os juros de um financiamento, sendo uma das grandes vantagens do consórcio.

Além disso, algumas administradoras podem cobrar o fundo de reserva, uma taxa que ajuda a garantir o equilíbrio financeiro do grupo caso algum consorciado tenha dificuldades em pagar as parcelas. 

Pode haver também um seguro para proteger o grupo contra imprevistos, como o falecimento ou invalidez de um consorciado. 

Vale lembrar que esses valores adicionais variam de uma administradora para outra, são informados desde o início e diluídos nas mensalidades, proporcionando mais segurança para todos os participantes.

Consórcio vs financiamento: o que sai mais barato?

Quando se trata de adquirir um bem de valor significativo, como um imóvel ou um carro, duas opções costumam surgir na mente do consumidor: o consórcio e o financiamento. 

Embora ambos tenham suas vantagens, uma análise cuidadosa pode revelar qual delas realmente é mais barata. 

O financiamento permite acesso imediato ao bem, mas vem acompanhado de altas taxas de juros que podem aumentar consideravelmente o valor total pago ao longo do tempo. 

Por outro lado, o consórcio consiste em um grupo de pessoas que se unem para comprar um bem em conjunto, permitindo que cada participante seja contemplado em sorteios ou lances. 

Ao contrário do financiamento, o consórcio não envolve juros, mas uma taxa de administração, que geralmente é mais baixa. Consequentemente, ao final do período de consórcio, o valor total investido será menor do que em um financiamento, especialmente se você considerar o tempo necessário para quitar o bem. 

A escolha entre ambos depende exclusivamente das suas prioridades e do tempo que está disposto a esperar para conquistar o que deseja.

Qual é o melhor consórcio hoje?

Encontrar o melhor consórcio pode parecer um desafio, em meio a mais de 120 administradoras ativas, segundo a ABAC (Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios). 

O mercado oferece diversas opções de consórcios, cada uma com características próprias, que se adaptam a diferentes perfis de consumidores. 

Os consórcios de imóveis e automóveis estão entre os mais populares, sendo que as administradoras costumam oferecer planos que variam em prazos, valores de parcelas e taxas de administração. 

Portanto, o ideal é comparar as propostas disponíveis, considerando fatores como a reputação da administradora, a transparência das informações e a flexibilidade nas condições de pagamento.

Além disso, é fundamental observar as contemplações, como a entrega das cartas de crédito ocorre e quais são as chances de ser contemplado mais rapidamente. 

Analisar depoimentos de quem já participou do consórcio e consultar rankings de satisfação, vai te ajudar a escolher um consórcio que não apenas atenda ao seu desejo de aquisição, mas que também ofereça segurança e tranquilidade durante todo o processo.

CrediSIS Consórcio, Alpha, Volkswagen e Porto Seguro estão entre as opções de administradoras de consórcio disponíveis e a chave para essa escolha consiste em entender suas necessidades e expectativas. 

Consórcio é investimento?

Embora o consórcio não seja classificado como um investimento, pois não visa o lucro a partir de aplicações financeiras, ele se destaca como uma excelente alternativa para quem deseja conquistar bens de maneira planejada e com custos mais acessíveis. 

Ao contrário de um investimento, que visa o lucro por meio da valorização do capital, o consórcio funciona como uma modalidade de autofinanciamento, reunindo um grupo de pessoas que compartilham o mesmo objetivo.

Isso significa que, em vez de esperar a valorização do seu dinheiro, você aumenta sua capacidade de aquisição, sem comprometer as finanças.

Vantagens e desvantagens do consórcio

Como qualquer produto financeiro, o consórcio possui vantagens e desvantagens. 

Neste tópico, vamos explorar os principais pontos positivos e negativos dessa modalidade de crédito para que você tome uma decisão mais informada sobre adquirir ou não a sua cota.

Grandes vantagens do consórcio

• Melhor planejamento financeiro: o consórcio permite que você se organize financeiramente para a aquisição de bens sem comprometer suas economias. Ao dividir o valor total do bem em parcelas, é possível manter um planejamento a longo prazo, evitar dívidas e juros excessivos.

• Mais barato que o financiamento: diferente de um financiamento, onde os juros encarecem o valor final do bem, no consórcio, você paga apenas uma taxa de administração. Isso significa que, ao final do período, você pode conseguir o seu bem pelo preço mais próximo do valor de mercado.

• Opções de bens e serviços e flexibilidade na escolha: Ao adquirir um carro por meio do consórcio, por exemplo, você não precisa escolher o modelo ou a marca de imediato. Você pode escolher depois de ser contemplado com a carta de crédito, o que dá mais liberdade para escolher o bem que melhor atende às suas necessidades. Além disso, há consórcios para diversos tipos de bens e serviços, como veremos adiante.

• Possibilidade de contemplação antecipada: um dos grandes atrativos do consórcio é a chance de ser contemplado antes do término do plano. Isso pode ocorrer através de sorteios ou lances, permitindo que você tenha acesso ao bem desejado de forma mais rápida e, muitas vezes, inesperada.

Desvantagens que valem a pena considerar

• Prazo de espera maior: dependendo do grupo e do valor das parcelas, pode levar tempo até que você seja contemplado e consiga adquirir o bem desejado, o que pode não ser ideal para quem precisa de um bem imediato.

• Taxas de administração variáveis: embora o consórcio não envolva juros, as taxas de administração podem variar entre as administradoras e impactam no valor total da cota. 

• Maior risco de inadimplência: se um número considerável de participantes do consórcio não cumprir com suas parcelas, o grupo pode sofrer consequências, como a impossibilidade de contemplações. 

• Comprometimento mensal de renda a médio ou longo prazo: Se você não tiver um bom planejamento e controle financeiro, essa despesa vai pesar no seu orçamento e afetar a sua capacidade de honrar com outras obrigações.

Quais são os principais tipos de consórcio?

Embora o consórcio de carros seja um dos mais populares no Brasil, existem diferentes tipos de consórcio disponíveis, destinados desde a aquisição de imóveis até o financiamento de cirurgias plásticas.

Abaixo, você vai conhecer os principais e para quem eles são destinados.

Consórcio de veículos

O consórcio de veículos é muito popular no Brasil, especialmente por quem deseja adquirir um carro zero quilômetro e não tem condições de dar uma entrada muito alta ou até comprar o veículo à vista.

O valor da carta de crédito varia conforme o tipo de veículo, pode ser usada para adquirir veículos novos e seminovos e as parcelas vão desde 36 até 120 meses. Tudo vai depender do regimento do grupo e da administradora com a qual você fechou contrato.

Além disso, esse tipo de consórcio não se limita à compra de veículos para uso pessoal, como carros e motos. Logo, é uma excelente alternativa para empreendedores que precisam renovar ou aumentar a frota do seu negócio.

Consórcio de imóveis

O consórcio de imóveis é ideal para você que deseja investir em uma casa própria, imóvel comercial ou terreno apartamento e quer fugir dos juros do financiamento imobiliário convencional.

Esse tipo de consórcio possui um prazo maior de duração que o consórcio de automóveis. Além disso, você pode utilizá-lo para aumentar o seu patrimônio de forma planejada e, inclusive, destinar o imóvel para aluguel, após a contemplação. 

Consórcio de veículos pesados

O consórcio de veículos pesados permite a aquisição de caminhões, ônibus, tratores e outros veículos de grande porte, geralmente utilizados nos segmentos de transporte e construção civil.

A lógica é a mesma dos demais: onde os participantes contribuem com parcelas mensais e têm a chance de ser contemplados com uma carta de crédito via sorteio ou lance.

Consórcio de serviços

Uma opção menos conhecida, o consórcio de serviços é interessante para quem deseja:

• Reformar a casa;
• Fazer uma viagem;
• Realizar procedimentos estéticos;
• Investir numa festa de formatura, aniversário ou casamento;
• Financiar um intercâmbio no exterior.

Inclusive, com a carta de crédito em mãos, você tem a possibilidade de negociar descontos para pagamento do serviço desejado. 

Além da vantagem de não pagar juros, essa modalidade de consórcio permite custear boas experiências e investir no seu bem-estar.

Consórcio para agronegócio

Dados da Confederação da Agricultura e Pecuária do Brasil (CNA), calculam que o PIB do agronegócio pode alcançar R$2,5 trilhões em 2024. Isso revela um mercado aquecido e receptivo a investimentos. 

O consórcio para agronegócio é um dos instrumentos que o pequeno, médio e grande produtor tem a disposição para investir em:

• Tecnologias;
• Maquinários;
• Implementos agrícolas;
• Expansão das suas atividades.

É uma opção rentável para produtores rurais que desejam modernizar e aumentar sua capacidade produtiva no campo, sem comprometer o fluxo de caixa.

Isso porque existem cotas para diversas finalidades, com montantes e parcelas que se adaptam às principais necessidades dos consorciados.

Consórcio de placas solares

O consórcio de placas solares é outro tipo de consórcio que viabiliza o investimento em energia limpa e sustentável seja para:

• Pessoa física – que deseja economizar na conta de luz em sua residência;

• Empreendedor – que procura fontes de energia mais econômicas e independentes para seu comércio ou indústria;

• Produtor rural – que reside em áreas remotas e precisa de autonomia energética para conduzir as operações no campo.

Vale ressaltar que essa modalidade de crédito promove economia financeira ao mesmo tempo em que contribui para um futuro mais sustentável.

7 dicas para escolher o melhor consórcio

Escolher o consórcio ideal pode parecer desafiador, especialmente com tantas opções disponíveis no mercado. Mas com informação e direcionamento claro, sem dúvidas você vai conseguir atingir seus objetivos de forma eficaz e segura. 

Confira abaixo, as 7 dicas para você escolher um bom consórcio.

1. Defina seu objetivo

Antes de começar a pesquisa, é fundamental ter clareza sobre o que você deseja conquistar com o consórcio. 

Quer comprar um carro, uma casa ou fazer uma viagem? 

Saber seu objetivo vai ajudar a escolher o tipo de consórcio que mais se alinha com suas metas e expectativas.

2. Pesquise as administradoras

Avaliar a reputação da administradora do consórcio é crucial para não sofrer “golpes”. 

Procure por empresas bem avaliadas no mercado, que tenham um histórico de transparência e solidez financeira. 

Verifique se estão registradas na Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios (ABAC) e, se possível, consulte opiniões de outros consorciados para garantir que você está em boas mãos.

3. Compare as taxas de administração

Como dito acima, as taxas de administração podem variar bastante entre diferentes consórcios. Assim, analise não apenas o valor cobrado pelo bem, mas o que está incluso nessa taxa. 

Um custo mais baixo pode parecer vantajoso, mas é essencial avaliar se ele não compromete a qualidade do serviço e o suporte oferecido. 

Pondere muito bem esses fatores antes de tomar uma decisão final.

4. Entenda as regras de contemplação

Cada consórcio tem suas próprias regras para contemplação – o momento em que você recebe o bem desejado – seja através de lance ou sorteio. 

Compreender como funciona esse processo vai te ajudar a traçar estratégias para antecipar a contemplação e adquirir mais rápido o que deseja.

5. Avalie o prazo do consórcio

Os prazos dos consórcios podem variar, e essa escolha deve ser estratégica. 

Consórcios mais longos podem ter parcelas menores, mas isso significa que você vai esperar mais para conseguir o bem. Consórcios curtos possuem parcelas maiores, mas proporcionam uma contemplação mais rápida. 

Escolha o prazo que melhor se adapta ao seu planejamento financeiro.

6. Verifique o valor da carta de crédito

Não se esqueça de verificar o valor da carta de crédito oferecida pelo consórcio. É importante que ela corresponda ao valor do bem que você deseja adquirir. 

Além disso, fique atento a possíveis reajustes durante o período do consórcio, que podem afetar sua capacidade de compra.

7. Leia o contrato com atenção

Antes de assinar qualquer contrato, independente do valor ou tipo de consórcio que você escolher, leia-o cuidadosamente. 

Certifique-se de que todas as informações estão claras, incluindo taxas, prazos, condições de contemplação e penalidades. 

Se necessário, consulte um especialista para tirar suas dúvidas. Um contrato bem compreendido é a chave para uma experiência tranquila e sem surpresas no futuro.

Quanto tempo demora para ser contemplado no consórcio?

Em geral, a contemplação no consórcio ocorre por meio de sorteios mensais ou através de lances, que são ofertas feitas pelos consorciados para antecipar a aquisição do bem. 

Isso significa que, enquanto alguns participantes podem ser sorteados logo no início do grupo, outros podem levar meses ou até anos, dependendo do número de pessoas e das estratégias adotadas.

No entanto, é importante lembrar que o consórcio não é uma corrida, mas sim uma maratona planejada. 

Se você tiver paciência e estiver disposto a participar dos lances, suas chances de ser contemplado antes do término do prazo contratual aumentam. 

O que acontece se eu der o lance e não for contemplado?

Se você deu um lance em um consórcio e não foi contemplado, não se preocupe: essa situação faz parte do jogo! 

O lance é uma forma de demonstrar seu interesse em antecipar a conquista do bem desejado e a não contemplação apenas significa que, naquele momento, outros participantes ofereceram propostas mais altas ou competitivas. Porém, isso não significa que sua participação foi em vão. 

O valor do lance que você apresentou é contabilizado para a sua cota, e você continua fazendo parte do grupo, com chances de ser contemplado em sorteios futuros.

Além disso, a experiência pode ser uma oportunidade valiosa para aprender sobre o funcionamento do consórcio e ajustar suas estratégias em lances seguintes. 

É importante lembrar também que, mesmo sem a contemplação imediata, você continua acumulando créditos e participação, aumentando suas chances a cada mês. 

Consórcio cancelado: como recuperar o dinheiro?

Ter um consórcio cancelado pode ser frustrante, especialmente quando todo o seu investimento financeiro está em jogo. No entanto, existe um caminho para recuperar seu dinheiro. 

Quando um consórcio é cancelado, a administradora deve seguir um procedimento específico para a devolução dos valores pagos. 

Normalmente, isso inclui a devolução das parcelas já quitadas, descontadas as taxas e eventuais multas, a depender do motivo do cancelamento.

Para maximizar suas chances de recuperar o que é seu, solicite à administradora um demonstrativo detalhado das parcelas e os motivos do cancelamento. Em seguida, verifique o contrato e as regras específicas do consórcio, pois eles estabelecem como se dará a restituição. 

Caso sinta que seus direitos não estão sendo respeitados, considere buscar orientação de um advogado especializado ou os órgãos de defesa do consumidor para garantir que você receba o que lhe é devido. 

Qual o melhor mês para dar lance em consórcio?

A escolha do mês certo pode ser a chave para a contemplação, ainda que a oferta de lance não seja tão expressiva.

Em geral, o início do ano costuma ser uma boa época, já que muitas pessoas ainda estão se recuperando das despesas com as festividades de Natal e Ano Novo. Como resultado, a quantidade de lances pode ser menor nesse período. 

Isso significa que, com um valor competitivo, suas chances de ser contemplado podem aumentar, especialmente em grupos que ainda estão em fase inicial de formação.

Além disso, os meses que antecedem as férias de verão e as festas de fim de ano são mais movimentados, pois muitos participantes buscam a contemplação para viajar ou fazer uma compra específica.

Observar o comportamento do grupo e se planejar para dar lances nesses períodos, é uma estratégia válida para antecipar a contemplação e conquistar seu objetivo mais rapidamente.

Onde conseguir consórcio com a menor taxa de administração?

Encontrar o consórcio com a menor taxa de administração ajuda a reduzir custos mas, em contrapartida, olhar apenas para o custo pode trazer riscos como:

• Má reputação da administradora;
• Menor assistência e suporte;
• Menos contemplações e limitação nos lances
• Restrições de cobertura e garantias.

Por isso, analise o custo-benefício antes de tomar a decisão final. Muitas vezes, uma taxa mais alta vem acompanhada de benefícios adicionais, que facilitam e trazem mais segurança para o consorciado

Outra dica é escolher uma instituição financeira confiável para contratar o seu consórcio. 

Assim, você correrá menos risco de ver o seu sonho se transformar em frustração.

Como contratar um consórcio através do CrediSIS?

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Movidos pelo desejo de oferecer soluções financeiras personalizadas aos nossos Cooperados, nossa carteira de consórcios oferecem vantagens que vão além de uma adequação ao seu orçamento:

• Juros zerado;
• Poupança programada;
• Aumento do patrimônio familiar, sem descapitalização;
• Crédito na mão para contratação de um serviço à vista;
• Possibilidade de antecipar a contemplação;
• Liberdade para escolha do melhor crédito;
• Atualização do crédito com reajuste anual no aniversário da cota (INCC ou IPCA);
• Menor comprometimento de renda, mediante a redução de parcelas até a contemplação.

Se você já é um Cooperado CrediSIS, basta procurar a sua agência, conversar com um dos consultores, tirar todas as suas dúvidas e contratar.

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